25 jul. 2013

SBS NO EVITA ABUSOS EN TARJETAS DE CRÉDITO

Nuevas reglas de pago mínimo no impiden que deudas sean interminables
Tampoco ha prohibido la capitalización de intereses, ni la inclusión de las comisiones, cuando se usa esta modalidad

El congresista Yonhy Lescano, miembro titular de la Comisión de Defensa del Consumidor del Parlamento, recomendó a los consumidores que usan tarjetas de crédito no utilizar la opción del pago mínimo cuando cancelan su cuota mensual, por cuanto a pesar de las modificaciones que ha hecho la SBS y que entran en vigencia este 31 de agosto, resulta excesivamente onerosa ya que en cada cuota  se seguirá pagando, alrededor del 80%  sólo por  intereses y comisiones, y menos del 15% será para reducir el capital de la deuda, de modo que   una obligación inicialmente pagadera en un año podría quedar cancelada en cuatro años.  Con un ejemplo, el punto quedará más claro :  Supongamos que una persona tiene una tarjeta de crédito de la que ha consumido un importe de S/. 3 362 y hace el pago mínimo mensual de S/. 237 (que es un pago mínimo alto). La composición de este pago mínimo –antes de la modificación- era la siguiente :

              Capital
              Intereses
             Comisiones
               5.02
                  222.39
                 10.00

 Ahora, con la modificación, ya que la SBS permite pagos mínimos sin señalar el porcentaje que debe amortizar el capital, la situación tendrá una variación marginal, por ejemplo la siguiente (en el mismo ejemplo) :

                Capital
                   Intereses
                 Comisiones
                  10.00
                      217.39
                       10.00

 Es decir,  la entidad financiera sólo ha incrementado en S/. 5.00 el monto destinado a amortizar el capital, con lo que la deuda siempre resultará muy onerosa, pues sus pagos siempre se imputarán principalmente a intereses y comisiones. Si la persona continuara haciendo sus pagos mínimos la deuda del ejemplo terminaría de ser pagada en  cuatro años. Si por el contrario va haciendo nuevos consumos, y cancela con pagos mínimos, la deuda se va haciendo permanente. Entonces la SBS no ha solucionado nada.
Lescano explicó que si bien –de acuerdo a las modificaciones de la SBS- los bancos ya no podrán fraccionar las cuotas mensuales en los créditos revolventes; sí podrán en cambio decidir qué monto se va a amortizar capital, y éste será obviamente muy bajo, porque la SBS no ha señalado ningún porcentaje mínimo.

Tampoco se ha prohibido la capitalización de intereses en los créditos revolventes; por lo tanto se  seguirán generando intereses por el sistema rotativo;  se seguirán cargando comisiones por servicios de cobranza, por servicios de tarjeta, por mantenimiento, portes, seguros, etc.  Si a esto le sumamos que el cliente del banco haga disposiciones de efectivo mensuales, esta es la fórmula segura para la quiebra  del usuario, porque su deuda crecerá demasiado.
“Sigue siendo un sistema perverso y usurero que la SBS ha debido de  prohibir, y no simplemente de edulcorar” agregó Lescano, quien dijo que de poco sirve que la SBS haya aprobado también que la imputación del pago debe ser comenzando con los créditos más caros, porque con los pagos mínimos, todos los créditos son caros.

Lima  23 de julio del 2013.

 

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